企业官网建设流程全解析

作者：雍忠玮

明天（2026年9月30日），中国人民银行等八部门在4月份联合发布的《金融产品网络营销管理办法》（简称“办法”）正式实施。

就在前几天，9月24日，三大运营商开展了十多年的“0元购机”，在没有任何预告的情况下，悄然以“全面暂停新增办理”的名义，实际取消。

运营商主动低调叫停“0元购机”，和新规生效之间，相差仅仅6天，连一周都不到。

这不是巧合，而是运营商心里清楚，该业务长久以来的营销话术，始终存在重大问题，却死不悔改，一直拖延到红线来临前，才肯罢休。

因为，“办法”新规明确提出的要求是：**金融产品营销不得含有虚假或引人误解的内容，不得使用“无成本”“低门槛”等诱导性用语，组合销售金融产品须以显著方式提醒消费者。**而“0元购机”的核心营销话术“免费领手机”、“0元拿手机”，踩中的正是新规中最直接的禁止条款。

**这是运营商的一次良心发现，还是权威政策下的不敢继续作恶？**答案显而易见：即使这个“办法”在4月就公布了，但运营商们还是硬生生往后拖了五个月，直到新规靴子落地前。

进一步说，运营商们在4月份之后，既没有选择对不合规业务进行提前整改，也没有发布任何的业务调整计划公告，而是直接选择在最后的时间窗口期“静默停办”。

这不是主动纠偏，充其量只能算是主动避险。

话费变贷款，是怎么来的？

要弄清楚运营商为何拖到最后一刻，首先得搞清楚，这套业务对运营商有哪些“重大诱惑”。

简单来说，运营商曾经推出的“0元购机”业务，就是用户办理一个指定套餐，承诺在网24到36个月，就能“免费”拿走一部手机。

用户如果真这么想，就是把运营商想的太好了。

2010年左右，三大运营商为了开启3G时代业务竞争，开启了激烈的用户争夺战，相继推出了“预存话费送手机”业务，并为此提供了大量补贴，在这个阶段，就已经提出了“0元购机”的话术。

在当时，运营商的主要目标，是争夺新用户，同时强化“锁定用户在网时限”，但不管怎么说，此时的“0元购机”本质上仍然是“预存话费送手机”业务，也确实在某种程度上，让用户感受到了优惠。

但随着中国互联网金融的发展，新的策略，被运营商和互联网金融机构联手“开发”出来。先是2014年，支付宝和广州电信联手，推出一个业务：用户授权冻结余额宝内一定金额，并承诺月消费套餐，即可免费获得手机。

用户获得了优惠，电信获得了用户忠诚度，余额宝获得了锁定资金。也不失为一种好事。所以当年4月份试点，6月份就被中国电信推广到全国。

然后运营商开始动歪脑筋了，联合某些基金，开始在广东地区试点“话费理财”业务：这种话费理财，也是冻结资金，但金额比较高，宣传的点是：用户获得优惠，冻结资金是理财而且有收益，手机免费拿。尤其是互联网公司、互联网金融公司开始深度参与其中，话术越来越夸张，例如“话费收益回报高达8%”，这不仅是变相的基金收益承诺（这种承诺是证监会明令禁止的违规），而且也充满了互联网金融的味道。

因为冻结资金比较明显、实际收益率低，以及还要承诺绑定运营商号码和网络2年甚至更久，甚至刚开始的时候运营商设定门槛（仅限新入网用户办理，目的就是抢夺别的运营商的用户），最终用户也不怎么感冒。

于是，到了2017年，新的变种甚至可以说是“坏种”，来了。

“0元购机”转变成了真正的“超前消费”。用户只要承诺在网、以及月度消费额度，就可以拿走一部手机，看着很美好，对吧。

实际情况是，运营商和金融机构、尤其是互联网金融机构，联手为用户奉上了一份“大礼”：互联网贷款或者消费金融贷款。本质只有一句话：手机价款由合作金融机构先行垫付，用户签下的是一份消费贷款合同，每月缴纳的“话费”中包含正常通信费用和分期还款两部分。

运营商不仅得到了在网承诺时长协议，而且还顺手卖了部手机（对，本质上没有送，而是卖，且价格更高），然后消费金融机构获得了一个贷款人。

用户获得了什么呢？

挺多的，他们获得了：更高价格的手机，更高的通信服务费用，明确的在网承诺，以及一份贷款。虽然都是他们不想要的，但他们被获得了。

如果消费者对资费不满或者不交话费，就意味着其中一部分是分期贷款没人还；就会出现逾期，就会影响用户的个人征信。

所以，从2017年开始，这套模式开始在运营商的渠道端蓬勃发展。

线下营业厅为了完成业绩，刻意模糊“赠品”和“贷款”的界限，“办套餐送手机”“办宽带送礼品”等话术被反复使用，贷款合同、征信影响等关键信息被选择性隐瞒。

这么恶劣的事情，没人管吗？
还真的没人管。

再说，即便有人管，又如何，线下营业厅里最不缺的，就是第三方外包服务人员，背锅侠多的是，你要多少尽管提。

这种强大的“拿捏”能力，简直要让运营商的业务人员在半夜里笑醒。

如此恶事，为何能长期保持？

为何运营商明知“0元购机”不是好业务，但对此如此热情？

因为，对用户不是好的业务，但对运营商自身而言，是一份好收入，哪怕这份收入在道义上，不怎么站得住脚。

举个例子就很容易明白了：手机官方售价仅1399元的合约，绑定套餐后需连续支付36个月，总费用5400元，是手机原价的3.8倍。“0元购机”的贷款年利率超过12%是家常便饭，甚至2018年有一个案例中，出现了33.7%的年贷款利率。

但当用户投诉时，就牵扯出另一个问题：用户声称不知情、但用户签了字。而后就是运营商的“拖字诀”和“个案灵活处理”机制了。说白了就是：对绝大部分用户，拖到用户受不了，因为征信出问题影响的只有用户个人，运营商不会受任何影响。对过于较真、整天找主管部门告状、实在不能拖的“恶用户”，则是灵活处理，说白了就是部分甚至全部免除用户的债务、合同作废处理。

可能有人问了，那么多消费者投诉，为何这套模式还能坚持这么多年？

别天真了，如果不是新法规要生效，要约束运营商了，这套模式还会持续下去，你信不？

因为在互联网金融公司、消费金融公司、网贷公司的鼎力参与下，运营商在这个业务里，发现和实现了重大的“约束力升级”。

在传统的“预存话费送手机”时代，用户欠费的最大后果是停机；而在信用购模式下，通信违约被转化为金融违约，欠费意味着贷款逾期，逾期意味着征信污点。以前忘交话费只是停机，现在忘交话费可能影响你未来买房买车的贷款审批。

运营商获得了比“停机”强大得多的锁客工具，金融机构获得了放贷利息，终端厂商获得了出货通道。三方各取所需，而信息不对称的成本，全部由消费者承担。

即便消费者能回过味儿来，知道自己可能被欺负或者被欺骗了，绝大多数人面前剩下的，只有两条路：要么忍耐到定时定额消费到锁定期结束，要么就是逾期获得失信人的待遇。

可能有人说，运营商不怕主管部门的监管吗？

巧合的正在于此。

主管机构旗下的某个研究机构专家，给出的解释是：这一套业务恰好处于监管“分业盲区”。“0元购机”业务的外壳是“通信套餐”，内核是“金融贷款”。运营商受工信部监管，放贷机构受金融监管部门监管。当两者被捆绑在同一份合同中时，没有任何一个部门对全流程进行穿透式监管。

当然，ICT探索认为，这不过是鬼话。研究机构的专家要么傻要么坏。显然，他们不傻，他们只是利益均沾方。

在《金融产品网络营销管理办法》出台之前，三大运营的主管部门是谁，这是很清晰的大，但这个主管部门，对运营商渠道端长期存在的误导销售行为，有过系统性的整治动作吗？

不好意思，至少近十年来，一次都没有，至少查不到任何公开的信息。具体为何看不到，ICT探索也不是很了解，或许是太忙了，没时间看到吧。

有时候，跨部委、多部委联合出政策，还是很有必要的，至少有机会打破行业利益壁垒。

再不济，也能将一些事情，究竟是无心之过，还是故意做恶，放上台面让人看明白。

让我感到很无语的是：明明知道是坏事，他们为何坚持干了十几年？直到新的法规要生效的六天前才取消？

但更让我感到无语的是：还有媒体说，运营商取消“0元购机”，是为了奔赴下一个竞争战场……

是不是战场且不论，受伤的为何是用户，谁来解释解释？

关于作者：雍忠玮，前财经和科技媒体人，重点关注ICT领域的创新技术发展。